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金融科技助力小微融资 微众银行5年成长坚定普惠道路
2019-10-07 13:42
来源:未知
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  2013年6月,国务院常务会议首次提出“探索设立民营银行”。9个月后,原中国银监会正式启动民营银行试点工作,第一批5家银行在2014年3月后相继开业,深圳前海微众银行股份有限公司(以下简称“微众银行”)在2014年7月获批筹建,当年12月正式开业。

  民营银行不仅作为银行业体系开放民营企业准入的标志,更有优化我国银行业结构、探索新的银行业务模式等重大意义。众所周知,当下宏观经济下行趋势依旧,小微企业的生存发展仍然面临一定挑战。业内人士分析,深化小微企业金融服务,国家层面已经作出了以金融科技为突破口的方向性判断。

  作为全国首家获批开业的民营银行,微众银行成立以来就将自身定位为“互联网银行”,并一直发力金融科技建设,积极探索人工智能、区块链、云计算、大数据等技术在金融方面的落地应用,发挥金融科技在服务实体经济、助力普惠金融发展上的积极作用。

  时至今日,微众银行已成长近5年,凭借自身技术优势,在监管的指导与支持下,在2017年11月推出国内首个服务小微企业的全线上、纯信用的对公流动资金贷款产品“微业贷”,助力实体经济提速。

  “授信客户中,65%的客户此前无任何企业类贷款记录,36%的客户无任何个人经营性贷款记录,27%的客户既无企业类贷款记录、也无个人经营性贷款记录。”上述扎实的数据,正是微众银行在过去2018年内完成的业绩,该行为小微企业发展、拓展小微企业信用空白做出了巨大推动。

  公开资料显示,“微业贷”于2017年11月正式推出,其定位是为中小微企业提供全线上、纯信用、随借随还的贷款服务,企业只须是成立2年以上的一般纳税人企业或小规模纳税人企业,报税满2年且无不良逾期报税记录;而首次在申请微业贷贷款的企业通过微信公众号即可认证和申请。

  便捷程度在2018年年报就有明显体现——“微业贷”有效触达超过50万户确有融资需求的小微企业,均是实体经济范畴的小微企业。目前,微业贷已上线年年报中微众银行就写道:“小微企业信贷业务则取得了重大突破,客户满意度、管理贷款规模和信用表现都远超预期,其业务模式基本确立。”

  实际上,服务小微企业的准备,微众银行在2015年就已开始。据了解,该行为了探索基于互联网O2O平台具体场景下的小微企业金融服务模式,在围绕小微企业对金融服务的需求,进行大量的市场和同业调研,同时与政府部门、公用事业单位、各类商业数据供应商等沟通,本港台现场报码!建立业务合作关系,并组建了专家团队,搭建基于互联网大数据的小微企业信贷风控模型。

  截至2018年末,微众银行的资产规模较比年初增长169%至2200亿元,其中表内各项贷款余额1198亿元,比年初增长151%;各项存款余额1545亿元,比年初增长2795%。同时,该行实行优化定价、让利客户,2018年新发放贷款平均利率下降近1个百分点、其中小微企业下降超过2个百分点。

  今年3月发布的《政府工作报告》强调,未来要着力缓解企业融资难融资贵问题,适时运用存款准备金率、利率等数量和价格手段,引导金融机构扩大信贷投放、降低贷款成本。实际上,小微企业的融资需求也在发展中长期得不到很好的满足,其中金融机构与小微企业之间的信息不对称是重要原因之一,放款成本与风险成本使得很多金融机构对小微企业“望而却步”。

  而在解决信息不对称问题时,金融科技的发展应用成为助力民营银行开展小微业务的有力武器。在金融科技投入上,民营银行都在加强技术投入力度,其中就包括科技人员占比都达到了50%以上的微众银行。

  实际上,微众银行从立行开始,就在金融科技技术的“ABCD”四大领域,即人工智能(AI)、区块链(Block Chain)、云计算(Cloud Computing)和大数据(Big Data)连续多年积极投入、深度探索。

  具体来看,在人工智能方面,微众银行探索将机器学习应用于客服、催收和精准营销等方面;在生物科技方面,微将人脸、声纹等生物识别技术作为主要风控手段,更精准地识别客户身份、防范欺诈风险;在大数据方面,以大数据为核心构建风控规则,建立社交、征信和欺诈等系列风控模型;在区块链技术创新方面,推出了机构间对账平台,通过区块链技术实现了准实时对账、提高运营效率、降低运营成本等目标。

  凭借成功打造的多个国际和行业领先的创新性技术及应用,微众银行通过金融科技实现了“三升两降”,即提升效率、体验、规模,同时降低成本和风险。2018年,微众银行全年上线及优化七大风险信息系统,全面覆盖业务风险管理各领域。

  对此,微众银行党委书记、行长李南青就在年报中称:“得益于开源技术与分布式架构的充分运用,微众银行账户运维成本持续下降45%,这也为其优化业务定价争得了空间。”

  微众银行成长已近5年时间,形成了“微粒贷”“微业贷”两款拳头产品。数据显示,目前微众银行服务“足迹”遍布31个省、市、自治区的567座城市,而“微粒贷”的主要贷款客户中78%为大专及以下学历,76%为非白领从业人员,六下彩免费资料大全。92%的贷款余额低于5万元,其中相当部分从未在任何金融机构获得过融资;而74%的贷款客户借款总成本低于100元。

  在新中国成立70周年之际,中国从经济经历了从“站起来”到“富起来”再到“强起来”,助力实体经济提升也成为金融机构一大重要命题。微众银行积极响应国家的战略要求,在自身的金融科技优势之下,探索出适合小微企业的线上业务模式,致力于解决微小企业“融资难、融资贵”问题。

  除了上述两大“拳头”产品外,微众银行也拓展供应链金融,互联网O2O垂直领域,推出多款小微信贷产品。取得上述成绩,微众银行将自身定位为专注于服务微小企业和普罗大众的科技银行,并在普惠金融的战略方向上深耕。

  微众银行在年报中称:“我们将继续沿着普惠金融的道路坚定前行,与此同时,面对严峻复杂的市场环境,我们将保持定力、严控风险、积极探索、适度创新,努力让更好发生!”

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